定年後、一般的には収入がぐっと少なくなります。「果たして今と同じような暮らし向きを続けられるだろうか」と不安になっている人はいませんか。老後、いくら必要になるかは、収入や家族構成によって違ってきます。シミュレーションしようと思っても、何にいくらかかるのかがよくわからないという方のために、具体的にかかる費用について解説します。また、今のうちに準備しておくべきこともご案内します。
老後、夫婦二人で亡くなるまで生活をしていくためには、いくら必要かご存知でしょうか。公的年金をもらうとしても、ほかに2,000万円から3,000万円の資金が必要といわれています。
夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦世帯における月々の支出は、平均27万円程度となっています(総務省調査)。これに対して公的年金などの給付は、夫婦二人で平均して19万円です。つまり、シニアであっても働かず、個人年金もない場合は、月々8万円の赤字となります。
夫65歳、妻60歳の夫婦が90歳まで生きるとしましょう。すると、25年間も8万円の赤字が出続けることになります。
持ち出しの合計は、
8万円×12ヶ月×25年間 = 2,400万円
となります。
ただ生活するだけでは、潤いのある人生とはいえません。ときには旅行もありますし、冠婚葬祭といったつきあいも必要です。すると、やはり「老後に必要な資金は、2,000万円から3,000万円」ということになります。
老後資金2000万円問題とは?老後に必要な資金の内訳や今からできること
老後に得られる収入には、どんなものがあるでしょうか。代表的なものを挙げますので、自分にどれが当てはまるか、考えてみましょう。
夫婦二人暮らしと、単身者とでは、必要な金額が違ってきます。また、定年の年齢によっても、必要資金の総額が変わってきます。具体例をシミュレーションしてみましょう。
60歳で定年を迎え、以後は働かないとすると、65歳までは公的年金のない生活となります。繰り上げ受給も可能ですが、受け取れる年金額が減額となります。ここでは、60歳から繰り上げ受給を行うとしてシミュレーションしてみましょう。
以上をベースに計算すると、
【必要な老後資金の総額】
27万円×12ヶ月×30年 = 9,720万円
【公的年金で賄える総額】
19万円×0.7×12ヶ月×30年 = 4,788万円
【公的年金以外で捻出しなければならない金額】
9,720万円-4,788万円 = 4,932万円
となります。
夫婦二人暮らしで定年の年齢が65歳、定年後すぐに年金生活に入ることを前提としてシミュレーションします。
以上をベースに計算すると、
【必要な老後資金の総額】
27万円×12ヶ月×25年 = 8,100万円
【公的年金で賄える総額】
19万円×12ヶ月×25年 = 5,700万円
【公的年金以外で捻出しなければならない金額】
8,100万円-5,700万円 = 2,400万円
となります。
70歳まで頑張って働き、本来なら65歳からもらえる公的年金を70歳までもらわなかったとしましょう。年金をもらえる年齢を、65歳を超えて指定することを繰り下げ受給といいます。毎月の受給額は、通常よりも増えます。ここでは、70歳から年金をもらう繰り下げ受給を行ったとして計算します。
以上をベースに計算すると、
【必要な老後資金の総額】
27万円×12ヶ月×20年 = 6,480万円
【公的年金で賄える総額】
19万円×1.42×12ヶ月×20年 = 6,475万2,000円
となり、公的年金以外で捻出しなければならない金額は、ほぼなくなります。
高齢単身無職世帯(60歳以上)の消費支出の平均額はおよそ13万9,000円。社会保険給付の平均額は11万5,000円ほどです(総務省調査)。60歳の時点で年金を繰り上げ受給したとみなして、シミュレーションしてみましょう。
以上をベースに計算すると、
【必要な老後資金の総額】
13万9000円×12ヶ月×30年 = 5,004万円
【公的年金で賄える総額】
11万5000円×70%×12ヶ月×30年 = 2,898万円
【公的年金以外で捻出しなければならない金額】
4,170万円-2,898万円 = 2,106万円
となります。
単身者が再雇用制度などを利用して65歳まで働き、後は年金生活に入る場合のシミュレーションをします。
以上をベースに計算すると、
【必要な老後資金の総額】
13万9000円×12ヶ月×25年 = 4,170万円
【公的年金で賄える総額】
11万5000円×12ヶ月×25年 = 3,450万円
【公的年金以外で捻出しなければならない金額】
4,170万円-3,450万円 = 720万円
となります。
単身者が70歳まで勤め上げ、公的年金に関しては70歳からの繰り下げ受給を行ったとしましょう。
以上をベースに計算すると、
【必要な老後資金の総額】
13万9000円×12ヶ月×20年 = 3,336万円
【公的年金で賄える総額】
11万5000円×1.42×12ヶ月×20年 = 3919万2,000円
となり、公的年金以外で捻出しなければならない金額はなくなります。
参考:「2019年家計調査報告(家計収支編)」(総務省)
参考:「令和元年度 生活保障に関する調査」(生命保険文化センター)
老後、持ち出しの費用がかなり多くなると感じている人は、以下の3つを準備しましょう。
投資をするのも怖いという人におすすめなのが定期預金です。金利は少ないですが、老後のために毎月少しずつ貯めることができるので、自分で将来のための資産を天引するような気持ちで始められます。
会社側が行う、賃金から天引きで行う財形年金貯蓄であれば、意識しないうちにまとまった資金となります。利子等に対して非課税措置も受けられるので、会社に制度がないか確かめてみましょう。
自宅を担保に借り入れを行い、死後、自宅を売却することで返済を行います。持ち家を相続する人がいない、子どもへのコスト負担になるといった人は、検討してみましょう。
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シミュレーション結果からわかるのは、長く働けば働くほど、持ち出しの負担が軽くなるということです。たとえ、今から節約生活に励んでお金を貯め始めたとしても、粗末な食事で身体を壊してしまっては、元も子もありません。働けなくなってしまえば、資産を削るだけの生活が待っています。
節約を意識するのは大事ですが、健康に気を遣い、食生活と運動を大切にした生活を送りましょう。それが、長く元気に働くための秘訣です。投資や個人年金、融資の勉強をして、無理なくお金を増やすために知識を得るのも大事です