「銀行」「信用金庫」「JA」「ゆうちょ銀行」「郵便局」など、さまざまな金融機関で使われる「預金」や「貯金」という言葉。どちらもお金を預ける行為を指しますが、制度面や使われ方には意外な違いがあることをご存じでしょうか。本記事では、「預金保険制度」などの仕組みも踏まえ、預金と貯金それぞれの意味や貯蓄への役割をやさしく解説します。資産形成に興味がある方、金融リテラシーを高めたい方におすすめです。

預金と貯金の基本的な違い

預金と貯金の基本的な違いについて解説します。お金の管理を適切に行うために、まずはこの違いを知っておきましょう。

預金と貯金の定義

「預金」とは、銀行や信用金庫などの金融機関にお金を預けることです。金融機関に口座を開設し、お金を預けることで、手元に現金がなくても振込などの管理を行うことができ、また利息がつきます。

一方、「貯金」とは、広くお金を蓄える行為そのものや、蓄えたお金の総称を指します。例えば、貯金箱に硬貨を入れることも貯金にあたります。金融機関に「預金」することも、「貯金」という行為の一環といえます。

利用する金融機関による違い

実は、金融機関の中にも、お金を預けることを｢預金｣ではなく「貯金」と呼ぶところがあります。代表的なのがゆうちょ銀行です。JAバンクでも｢貯金｣という言葉が使われます。

ただし、ゆうちょ銀行や農協の｢貯金｣も、他の金融機関の｢預金｣も、｢金融機関にお金を預ける｣という意味では同じ｢預金｣です。ゆうちょ銀行や農協の｢貯金｣は、たんに｢預金｣の商品名として使われている名称といえます。

預金と貯金を取り巻く制度の違い

資産を安全に守るうえで重要なのが、商品名が｢預金｣であれ｢貯金｣であれ、預けたお金がどのような制度に守られているかという点です。金融機関の破綻など万一の事態にも備え、預金と貯金に関わる制度を理解しておきましょう。

預金保険制度と貯金保険制度

金融機関などが預かったお金を保護するための制度として｢預金保険制度｣と｢貯金保険制度｣があります。

｢預金保険制度｣は、銀行や信用組合、労働金庫などの金融機関に預けたお金を保護する制度であり、ゆうちょ銀行の貯金も、郵政民営化後にこの預金保険制度へ移行しています。かつては、郵政省が管理する独自制度で保護されていました。

｢貯金保険制度｣は、農水産業協同組合（農協・漁協）に預けたお金を保護する制度です。農水産業協同組合以外の金融期間等にお金を預けた場合は、｢預金保険制度｣の対象となります。

破綻時の対応と保護内容

｢預金保険制度｣により、もし金融機関が破綻しても、定期預金や利息のつく普通預金等については、1つの金融機関あたり預金者1人につき1,000万円までの元本と利息が保護されます。また、当座預金や利息のつかない決済用預金は、全額が保護されます。

1,000万円を超える部分は、破綻した金融機関の残余財産によっては一部支払われない場合もあります。なお、外貨預金は保護の対象外です。

｢貯金保険制度｣も、「預金保険制度」と同様の対応です。当座貯金や無利息普通貯金などの決済用貯金については全額が保護されます。それ以外の貯金等については、1組合ごとに貯金者１人あたり元本1,000万円までとその利息等が保護されます。

参考：預金保険制度（金融庁）

　　　貯金保険制度のＱ＆Ａ（貯金保険機構）

資産形成における預金と貯金の役割

ここまでの解説を踏まえ、｢預金｣は金融機関などにお金を預けること、｢貯金｣は単にお金を蓄えることと考えたとき、預金と貯金のどちらが資産形成に向いているのでしょうか。それぞれの役割を考えたときの対応についてご案内します。

資産形成の観点からどちらを選ぶべきか

資産形成の観点からは、貯金よりも預金を選ぶべきです。預金をすれば利息を受け取れることから、預金はお金を増やす手段でもあるためです。投資などでお金を大きく増やそうとしている人からみれば、預金によってお金を増やす方法はささやかで地道に思えるかもしれません。しかし、リスクが少ないお金の増やし方として、預金は確実性の高い方法といえます。

一方で貯金は、利息などの形でお金を増やす効果はありませんが、必要になったときいつでも持ち出すことが可能です。突発的にお金が必要になったときのために貯金をし、生活費の管理用、教育資金用、老後資金用など目的に合わせて普通預金や定期預金に振り分けた預金をするのが効果的です。

預金・貯金を活用した資産運用の始め方

貯金は、思い立ったときにコツコツ始められ、現金が自分の目に見える形で増えていくためモチベーションが上がります。貯金によってお金がある程度貯まったら、まとめて預金へ移すことで、資産運用の基礎が作れます。ただし硬貨をたくさん預金しようとすると手数料がかかるおそれがあるため、なるべく紙幣で貯めましょう。

預金は種類によって、また金融機関によって利率が違います。まとまったお金を利率の高い口座に長期間預けることによって、お金を効率的に増やすことができます。

給与の受け取りや支払いはいつでも出し入れ可能な普通預金へ、貯金によりまとまった余剰資金があるなら定期預金へ、これから資産形成したいなら積立定期預金を開始するなど、目的や今ある金額に応じて預金の種類を変えるのがポイントです。

預金と貯金の歴史的背景と用語の由来

私たちが使う金融用語にも歴史があります。言葉の成り立ちや制度の変化をたどることで、預金と貯金の本質的な違いがより明確になります。

「預金」と「貯金」という言葉の由来

「預金」は「お金を預ける」ことが語源で、金融取引の対象としての意味を強く持っています。｢預金｣という言葉を作ったのは渋沢栄一であり、英語の「deposit」を日本語に訳すときに｢預金｣を考案したといわれています。｢預金｣という言葉の誕生当初である明治初期は、銀行は企業や事業家が資金を預ける場所であり、庶民にとっては遠い存在でした。

一方で「貯金」は「お金を蓄える」ことを指し、家庭的・生活的なニュアンスが込められています。明治初期、当時の大蔵省が国民にお金を蓄えることを推奨し、郵便局への貯蓄として｢郵便貯金｣という言葉を使いました。ここから、お金を貯めること＝｢貯金｣という言葉が誕生しました。

用語の違いが生まれた背景

前述したように、｢預金｣は資産家や企業が銀行にお金を預けるための言葉であり、｢貯金｣は庶民が郵便局に自分のお金を貯めておくための言葉でした。その後、民間銀行の広がりとともに「預金」という語が一般化し、現在のような使い分けが定着しました。まとめて｢預貯金｣といわれることもあります。

預貯金の管理ポイント

最後に、実際に預貯金を管理するうえで知っておきたいポイントをご紹介します。制度や金融機関の違いを踏まえて、より安全で効果的な資産管理を実現しましょう。

金融機関の選び方

選ぶべき金融機関は、金利だけではなく、破綻リスクへの備え、使いやすさ、サービスの充実度などから総合的に判断するのが大事です。ネット銀行の方が従来の銀行よりも金利が高い傾向がありますが、設立して間もないことや、何らかの相談をしたいとき窓口がないことに不安を感じる人もいるのではないでしょうか。

また、終活や資産承継を考える場合は、相続時の対応や家族への引き継ぎやすさも重要な視点です。さまざまな観点から比較検討し、疑問がある場合は担当者にどんどん質問しましょう。不安をよりたくさん、早く解消してくれるところが、自分に合った金融機関であるといえます。

口座分散の利点と注意点

複数口座の利用は、資産の目的別管理やリスク分散に効果的です。たとえば、「生活費」と「資産運用」の口座を分けることで、使途を明確にできます。生活費の口座は日常的に利用するため、家や職場の近くにATMがあるなど、使い勝手の良さで選びます。資産運用の口座については、信用のおける範囲内で、金利の良いところを選ぶのがポイントです。

ただし、管理が煩雑にならないよう、定期的な見直しや統合も必要です。あまりたくさん口座を作ると、お金を動かさない間に、口座の存在自体を忘れてしまうおそれがあります。金融機関は3個から、多くても5個程度にまとめるのがいいでしょう。

まとめ

「預金」と「貯金」は、金融機関の制度や保護内容、資産形成における役割まで、それぞれ違いがあります。お金は「ただ貯める」だけではなく、「どう預けるか」「どう管理するか」が人生設計を左右するといっても、過言ではありません。今回の記事で解説したポイントを参考に、預貯金のあり方を見直しながら、ご自身のライフプランに合わせた資産管理をはじめてみましょう。